為盤(pán)活不良貸款，緩解清收壓力，銀行往往會(huì)采取借新還舊的處置措施，然而，如此做法是否有法律風(fēng)險(xiǎn)？原本為舊貸提供的抵押擔(dān)保，是否還能延續(xù)到新貸之上呢？近日，如東法院審結(jié)了這樣一起借新還舊的金融借款合同糾紛。

2017年6月29日，江蘇B公司因收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品需要向A商業(yè)銀行借款，共計(jì)2500萬(wàn)元，借款期限為2017年6月29日至2018年6月27日，并將B公司的不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押并辦理了抵押登記，雙方簽訂了最高額抵押合同，合同約定：“自2017年6月28日至2020年6月27日止，在抵押權(quán)人處辦理的各類業(yè)務(wù)，所實(shí)際形成債務(wù)的最高本金余額2500萬(wàn)元提供擔(dān)保……”。2018年12月29日，A商業(yè)銀行向江蘇B公司發(fā)放新貸款2500萬(wàn)元，用于償還舊貸，借款期限為2018年12月29日至2019年12月15日，貸款合同中明確約定為“借新還舊”。借款到期后，江蘇B公司未能償還貸款，2019年9月24日，A商業(yè)銀行訴至法院，要求B公司償還本金及利息，并請(qǐng)求判令原告A商業(yè)銀行對(duì)被告B公司舊貸中抵押擔(dān)保的不動(dòng)產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，A商業(yè)銀行對(duì)舊貸抵押的不動(dòng)產(chǎn)不再享有優(yōu)先受償權(quán)。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，貸款到期后，借款人與貸款人簽訂新的借款合同，將新貸出的款項(xiàng)用于歸還舊貸，舊貸因清償而消滅，其上的擔(dān)保物權(quán)也隨之消滅。本案中，新貸和舊貸是兩個(gè)合同關(guān)系，舊貸從屬的最高額抵押合同不自動(dòng)附隨于新貸款合同，當(dāng)舊貸以新貸資金歸還完畢，舊貸上的最高額抵押也隨之消滅。對(duì)于舊貸擔(dān)保人而言，一般情況下無(wú)須為新貸承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，除非其余債權(quán)人達(dá)成繼續(xù)為新貸提供擔(dān)保的合意。

法官提醒：民間借貸、金融貸款中，借新還舊現(xiàn)象比較常見(jiàn)。對(duì)于債務(wù)人而言，借新還舊能夠緩解資金壓力；對(duì)債權(quán)人而言，能夠盤(pán)活不良貸款，釋放利潤(rùn)。但是，新貸主合同和抵押從合同都應(yīng)當(dāng)另行簽約并辦理抵押登記，以防擔(dān)保人“脫保”風(fēng)險(xiǎn)，加速資產(chǎn)質(zhì)量惡化。