本網(wǎng)蘇州訊：儲(chǔ)戶裴秀在柜員機(jī)取款時(shí)銀行卡被犯罪分子設(shè)計(jì)偷走，由于未帶身份證也報(bào)不出號(hào)碼，銀行拒絕為其辦理掛失，幾經(jīng)周折銀行終于為其辦理掛失時(shí)，時(shí)機(jī)已經(jīng)錯(cuò)過，犯罪分子已將卡內(nèi)五萬元偷走，裴秀遂將銀行告上法院要求賠償。日前，江蘇省蘇州市虎丘區(qū)人民法院作出一審判決，認(rèn)為銀行在辦理原告掛失申請(qǐng)中并不存在過錯(cuò)，造成原告存款損失系由于原告自身的過錯(cuò)及他人的犯罪行為所致，遂駁回了原告裴秀的訴訟請(qǐng)求。

    裴秀從安徽農(nóng)村到蘇州打工，數(shù)年來省吃儉用積攢了一點(diǎn)錢后，她辭去了在工廠的工作，在蘇州高新區(qū)橫塘鎮(zhèn)上租了一間小店面，開了一家電信超市。由于那里打工人員較多，電信超市的生意倒還不錯(cuò)，每日里裴秀就把營業(yè)收入存入附近的農(nóng)行。為了存取款方便，裴秀申辦了一張金穗借記卡。有了卡后，裴秀決定存錢方便了許多，但是由于她很少去取錢，特別是在柜員機(jī)上如何取錢，只有小學(xué)畢業(yè)的裴秀一直都沒怎么搞清楚。開了兩年多電信超市后，頗有生意頭腦的裴秀覺得發(fā)不了財(cái)，決定關(guān)了電信超市另作投資，可是電信局說退押金可以，必須退在一張空的卡上。裴秀雖然弄不明白這是什么道理，但還是重新到農(nóng)行又辦了一張借記卡。這時(shí)她原先那張卡上有51000多元錢了。
    2005年4月10日上午9時(shí)許，裴秀來到中國農(nóng)業(yè)銀行蘇州橫塘支行的柜員機(jī)上取款，這時(shí)連她自己也沒注意，就圍上來三四個(gè)人，好像也急著要取錢的樣子排在她后面。裴秀一著急把卡插反了，正當(dāng)她笨手笨腳地操作柜員機(jī)的時(shí)候，后面的人便不耐煩地催她：“快點(diǎn)快點(diǎn)，我們都等著取錢呢！”而另一個(gè)三十多歲的男子便說：“我來幫你弄吧，密碼你自己輸。”裴秀以為遇上了好心人，就同意了。那男子就幫她把卡插了進(jìn)去，等取了錢，不知怎么的卡竟然退不出來了。那男子又說：“你的卡被吞了，趕快叫銀行工作人員來取。”裴秀慌忙跑到銀行營業(yè)大廳去叫人，銀行的工作人員先陪她到外面柜員機(jī)上去看，沒見有卡，而剛才那幫人都不見了。然后他們又到里面把柜員機(jī)打開，也沒有發(fā)現(xiàn)卡。裴秀隱隱覺得不對(duì)了，趕緊申請(qǐng)掛失。工作人員要求其提供身份證件，可是裴秀不但沒帶身份證，也記不起身份證號(hào)碼和銀行卡號(hào)，銀行表示單憑姓名無法辦理掛失。要么你到原發(fā)卡的網(wǎng)點(diǎn)去掛失。可是裴秀原來是在農(nóng)行唯亭辦事處辦的卡，一個(gè)在城東一個(gè)在城西，跑到那里去掛失顯然不可能。銀行工作人員建議她電話掛失，裴秀試著撥了電話，可是心急慌忙的她根本聽不清電話里的提示，況且還是要她輸入身份證號(hào)碼什么的。裴秀想起自己還有一張農(nóng)行的借記卡，連忙拿出來要求根據(jù)該卡查詢自己的身份證號(hào)碼再辦掛失，過后再補(bǔ)交身份證，可銀行稱這樣做是不符合銀行操作規(guī)程。交涉再三銀行態(tài)度堅(jiān)決，無奈之下裴秀撥110報(bào)警。9點(diǎn)51分警察來了，經(jīng)過協(xié)調(diào)，銀行作為配合警方工作，通過裴秀另一張銀行卡查到了她的身份資料，進(jìn)而為失竊的銀行卡辦理了掛失手續(xù)。查詢出來的交易明細(xì)讓裴秀如雷轟頂：9點(diǎn)27分僅一分鐘內(nèi)，犯罪分子在附近的農(nóng)行蘇福路分理處分三次取走了5000元，在修改密碼后，其余45000元轉(zhuǎn)帳入姓名為楊海明的信用卡帳戶內(nèi)，于9點(diǎn)44分在另一銀行網(wǎng)點(diǎn)被全部取走。在公安機(jī)關(guān)隨后調(diào)取的銀行錄像資料上，裴秀看到了事實(shí)的真相：原來在自己退卡時(shí)，圍在她身邊的一人偷偷按住了一個(gè)鍵，從而導(dǎo)致卡無法退出。而當(dāng)她剛跑進(jìn)銀行叫人，卡就被犯罪分子退出偷走了。

    報(bào)案后，裴秀一開始三天兩頭往公安機(jī)關(guān)跑，可是公安機(jī)關(guān)告訴她單憑錄像資料上不很清楚的犯罪嫌疑人臉相，這人海茫茫哪里找去，這么小的案件也不可能上網(wǎng)通緝。而且這另一帳號(hào)楊海明的身份證被查明是偽造的，因此這條線索也斷了。裴秀在家里等消息，可是公安機(jī)關(guān)在偵破方面一直未有進(jìn)展。
裴秀不甘心，她覺得銀行在掛失方面有責(zé)任，耽誤了時(shí)機(jī)導(dǎo)致她的錢款被竊。2006年3月20日，她委托律師向農(nóng)行發(fā)函，認(rèn)為農(nóng)行就自己金穗借記卡上5萬元被犯罪份子取走這一事件應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任，并請(qǐng)農(nóng)行保存與本案有關(guān)的取款記錄和錄像資料。2006年3月24日，農(nóng)行下屬法規(guī)部復(fù)函，認(rèn)為該事件的發(fā)生主要是由于裴秀在操作柜員機(jī)時(shí)缺乏必要的防范意識(shí)，銀行在整個(gè)事件的處理過程中，始終按規(guī)定盡力為客戶服務(wù)，并無忽視存款人利益的行為。
    協(xié)商無果，在該事件發(fā)生恰好整一年后4月10日，裴秀具狀蘇州市虎丘區(qū)人民法院，要求判令農(nóng)行賠償其損失五萬元。
    5月12日和7月5日，虎丘法院先后兩次開庭審理此案。裴秀認(rèn)為，1、原告在被告處辦理了金穗借記卡，與被告建立了一種合法的儲(chǔ)蓄關(guān)系，被告負(fù)有保護(hù)原告存取款安全的義務(wù)，并就此義務(wù)提供必要和可能的服務(wù)；2、案發(fā)后，原告已向被告工作人員申明情況危急，并明確提出掛失請(qǐng)求，在條件允許的情況下被告工作人員有積極協(xié)助辦理的義務(wù)。如被告重視存款人的利益，積極協(xié)助原告辦理掛失，損失完全可以避免，因此，被告對(duì)原告的損失難辭其咎，應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。
    而農(nóng)行認(rèn)為自己不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，理由為：1、原告在辦理借記卡取款時(shí)，除密碼自己輸入外，其他均交給他人操作，導(dǎo)致密碼泄密，其輕信他人，導(dǎo)致借記卡被騙。因此原告錢款被盜與被告設(shè)備是否安全沒有關(guān)系，與銀行有無過錯(cuò)也沒有關(guān)系，而是原告缺乏必要的防范意識(shí)所致；2、原告意識(shí)到銀行卡被盜申請(qǐng)掛失時(shí)，被告工作人員按銀行相關(guān)操作規(guī)程要求原告提供手續(xù)，但由于原告當(dāng)時(shí)無法提供辦理掛失手續(xù)所需的信息，因而無法為其辦理掛失手續(xù)，此責(zé)任在原告；3、從銀行的錄像資料上看，原告申請(qǐng)掛失是在9：32分，而在9：27分至9：31分，犯罪分子已將錢款轉(zhuǎn)走，即使銀行工作人員為原告辦理了掛失手續(xù)，也無法避免原告的存款被取走的后果產(chǎn)生。綜上所述，原告錢款被盜是因?yàn)樵孀陨碓蛟斐傻模c被告無關(guān)，故請(qǐng)求法院駁回原告的訴訟請(qǐng)求。
    法庭歸納了本案爭議焦點(diǎn)：在原告申請(qǐng)掛失中，銀行是否存在過錯(cuò)，該過錯(cuò)與錢款被取走是否存在因果關(guān)系。雙方對(duì)此展開了激烈的辯論：裴秀認(rèn)為銀行的應(yīng)急措施考慮不周全，明明可通過其他手段協(xié)助掛失，而拒絕協(xié)助掛失存在過錯(cuò)。而銀行認(rèn)為其完全按照銀行相關(guān)規(guī)定辦理。原告提供另一張卡，銀行沒有義務(wù)根據(jù)銀行卡提供儲(chǔ)戶的相關(guān)資料，能做到的就是存取款及查詢存取款余額的義務(wù)。法官詢問了取款交易時(shí)間，銀行表示是系統(tǒng)生成的時(shí)間，也就是說，此時(shí)間與客觀時(shí)間是否一致難以確定。

    7月10日，虎丘法院作出了一審判決，判決書分四個(gè)方面闡述了法院的觀點(diǎn)：
    一、原告在被告下屬機(jī)構(gòu)唯亭辦事處填寫了申請(qǐng)表，申領(lǐng)了金穗借記卡，并存入相應(yīng)貨幣，雙方之間即形成了儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，因此申請(qǐng)表及《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗借記卡章程》中載明的相關(guān)內(nèi)容，應(yīng)作為約束雙方在通過金穗借記卡作為交易載體進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)中的合同權(quán)利、義務(wù)條款。
    二、金穗借記卡作為信用支付工具，具有的貨幣電子化特有交易特點(diǎn)，磁卡賬號(hào)與磁卡密碼共同形成電腦交易系統(tǒng)確認(rèn)存款人身份的認(rèn)證手段，因此成為確保存取款等各種交易安全的十分重要的因素，磁卡密碼除非本人故意或過失泄密，他人不可能知曉。本案中，原告在自動(dòng)柜員機(jī)上操作取款時(shí)未采取相應(yīng)安全防范措施，而是當(dāng)著他人的面輸密碼，并由他人代為按鍵操作，導(dǎo)致其金穗借記卡被竊和密碼泄露，最終使他人冒領(lǐng)原告存款得逞，原告對(duì)此存在重大過錯(cuò)。原告金穗借記卡被竊和密碼泄露與被告無關(guān)。
    三、由于銀行反映的原告被竊金穗借記卡錢款被人提取及轉(zhuǎn)帳的交易時(shí)間是銀行應(yīng)用前置查詢系統(tǒng)記錄時(shí)間，該系統(tǒng)記錄時(shí)間與橫塘支行探頭攝錄系統(tǒng)時(shí)間是否一致難以確定，在被告未能提供交易原始記錄及錄像資料的情況下，不能推定原告申請(qǐng)掛失時(shí)，原告金穗借記卡上的存款已被他人領(lǐng)取及轉(zhuǎn)帳完畢。
    四、本案爭議的焦點(diǎn)問題在于被告下屬橫塘支行在原告申請(qǐng)辦理掛失過程中是否存在過錯(cuò)，與原告的損害結(jié)果之間是否有直接的因果關(guān)系，被告是否應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。保護(hù)存款安全是儲(chǔ)戶和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)雙方共同的義務(wù)。原告作為儲(chǔ)戶在金穗借記卡失竊后，向銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理掛失，其有責(zé)任向銀行提供以便銀行正確識(shí)別金穗借記卡存款權(quán)利人的相關(guān)信息；被告下屬分支機(jī)構(gòu)在辦理金穗借記卡業(yè)務(wù)時(shí)作為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循相應(yīng)的銀行操作規(guī)程，其操作規(guī)程對(duì)緊急狀態(tài)下應(yīng)急掛失的各種情形已作了規(guī)定，其中反映提供卡號(hào)或身份證件或身份證件號(hào)碼均能辦理應(yīng)急掛失。銀行卡掛失，對(duì)申請(qǐng)掛失人身份的審核是銀行的義務(wù)，審查身份證件的目的無疑是保障存款人的利益和交易安全，這應(yīng)當(dāng)是儲(chǔ)蓄合同雙方所眾知。發(fā)卡銀行要求個(gè)人憑有效身份證件辦卡，并要求銀行卡申領(lǐng)人預(yù)留個(gè)人真實(shí)的身份資料內(nèi)容，正是為了實(shí)現(xiàn)上述目的，便于其在履行合同中全面履行審查義務(wù)以實(shí)現(xiàn)安全目的。身份證件的內(nèi)容包括姓名及身份證號(hào)碼等要素，其中身份證號(hào)碼具有唯一性的特點(diǎn)，是保障交易安全的重要認(rèn)證對(duì)象。本案中原告雖請(qǐng)求辦理掛失，但其在不能提供卡號(hào)，也不能提供身份證件的情況下，甚至連身份證號(hào)碼也不能提供，以致銀行工作人員無法確定原告的身份，無法確定其是否與金穗借記卡權(quán)利人本人身份一致。雖然原告提供了另一張農(nóng)業(yè)銀行金穗卡，但金穗卡的功能僅是具有結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費(fèi)等功能，銀行網(wǎng)點(diǎn)提供的查詢服務(wù)也僅是提供查詢余額、交易明細(xì)的服務(wù)，并無提供可通過金穗卡查詢開卡人本人身份信息服務(wù)的約定，因?yàn)殂y行在無法確定持卡人與銀行卡開卡存款人本人身份是否一致的情況，銀行本身負(fù)有為儲(chǔ)戶保密的義務(wù)，故銀行未向原告提供銀行卡開卡人身份證號(hào)碼本身并不存在過錯(cuò)。雖然此后銀行工作人員事實(shí)上也通過原告提供的另一張農(nóng)業(yè)銀行金穗卡查詢了原告的身份證號(hào)碼，并據(jù)此查詢了失竊金穗借記卡的卡號(hào)并辦理了掛失事宜，但其是在原告向公安機(jī)關(guān)報(bào)警，司法介入的情況下，為協(xié)助民警辦案的需要而作出，并不能據(jù)此推斷此前銀行拒絕辦理就存在過錯(cuò)。本案被告工作人員在辦理原告掛失申請(qǐng)中并不存在過錯(cuò)，造成原告存款損失系由于原告自身的過錯(cuò)及他人的犯罪行為所致。原告要求被告對(duì)其經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)民事責(zé)任的訴訟請(qǐng)求無事實(shí)和法律依據(jù)，本院不予支持。
    據(jù)此，法院作出判決：駁回原告裴秀的訴訟請(qǐng)求。（文中人物系化名）