信用卡在商場被盜刷，商場應該不應該承擔責任，這個話題歷來在金融界和司法界存在爭議，4月28日，江蘇省鎮(zhèn)江市京口區(qū)法院宣判一起信用卡盜刷糾紛案，法院判決商場對刷卡未盡到按規(guī)定審核、操作義務，導致信用卡所有人“金卡”被他人盜刷，商場應對信用卡所有人損失承擔責任。判決某商場于 判決生效后十日內(nèi)賠償原告王先生損失17999元。

信用卡被盜刷

2006年12月6日中午12時10分左右，蘇州的王先生及家人在鎮(zhèn)江一酒店用餐，王先生就餐時將外套脫下掛在椅背上。13時30分左右，王先生在結(jié)帳時發(fā)現(xiàn)外套里的錢包失竊，13點50分時，王先生撥打了110進行報警，稱錢包里的（2100元現(xiàn)金、中國銀行信用卡以及其他票據(jù)等）被盜。14時11分，王先生通過手機，向中國銀行蘇州分行95566進行信用卡掛失。但王先生的中國銀行長城人民幣貸記卡（卡號為518378320013XXXX，即通常俗稱的“金卡”）已于當日中午13:06:09和13:08:38在 鎮(zhèn)江某家電商場被他人進行消費，金額分別為7800元和10199元。

2006年12月26日王先生向鎮(zhèn)江市京口區(qū)法院起訴，王先生認為由于鎮(zhèn)江某家電商場員工在受理刷卡業(yè)務時沒有對持卡人的簽名進行認真審核并查驗身份證件，違反了《中國銀行長城人民幣信用卡章程》、《中國銀行特約商戶受理人民幣銀行卡協(xié)議書》及《中國銀行特約商戶受理銀行卡規(guī)程》的規(guī)定。要求鎮(zhèn)江某家電商場賠償原告經(jīng)濟損失17999元并承擔訴訟費用。

商場被判承擔責任

某商場則辯稱，其在業(yè)務受理過程中已盡到審核和查驗義務，如果原告的信用卡已掛失，消費行為就不可能進行；商品交易本著公平、自愿、平等原則，被告在給付相應貨物應后取得相應對價。由于原告疏于對信用卡的保管，應當對掛失前和掛失后24小時以內(nèi)發(fā)生的經(jīng)濟損失承擔責任。認為原告無權(quán)向被告提出賠償要求，請求駁回原告的訴訟請求。

經(jīng)法院開庭審理查明，被告鎮(zhèn)江某家電商場場系江蘇銀行卡網(wǎng)絡服務中心的特約商戶，與江蘇銀行卡網(wǎng)絡服務中心簽訂了《江蘇銀行卡網(wǎng)絡特約商戶受理銀行卡協(xié)議書》，該中心向其提供《特約商戶銀行卡受理操作規(guī)程》，對經(jīng)辦人員進行業(yè)務培訓，作為特約商戶應遵守人民銀行有關銀行卡的管理規(guī)定和入網(wǎng)的各發(fā)卡銀行銀行卡章程等等。《中國銀行長城人民幣信用卡章程》規(guī)定，長城卡持卡人可憑長城卡及公安部門規(guī)定的本人有效身份證件，在特約商戶消費。無論依據(jù)密碼等電子信息辦理的各類結(jié)算交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，還是不用密碼，登記持卡人有效身份證件號碼及本人簽字的交易憑證均為有效憑證。

2006年12月6日中午王先生的信用卡被盜用時，在刷卡過程中，商場收銀員在受理刷卡交易時，在收到帳單和銀行卡后，未查驗客戶身份證件，僅要求“持卡人”在“POS”機上輸入密碼（該卡實際沒有密碼），在電腦顯示交易成功后，賣場員工將“卡單”交給“持卡人”簽名，簽名后，賣場員工亦未查驗簽名，即將帳單和“卡單”復印件交給“持卡人”。

京口區(qū)法院經(jīng)審理認為，王先生系中國銀行長城人民幣準貸記卡（即“金卡”）合法持有人，鎮(zhèn)江某家電商場作為江蘇銀行卡網(wǎng)絡服務中心的特約商戶，應當按照《江蘇銀行卡網(wǎng)絡商戶受理銀行卡協(xié)議書》、《中國銀行長城人民幣信用卡章程》的規(guī)定規(guī)范交易市常當所謂的“持卡人”持王先生金卡到鎮(zhèn)江某家電商場進行消費時，商家應當熟知信用卡的基本常識，應當要求其出示身份證。由于鎮(zhèn)江某家電商場 未盡到按規(guī)定審核、操作義務，導致王先生“金卡”被他人盜刷，應對王先生損失承擔責任。雖然本案中，王先生對其所持“金卡”負有保管義務，但王先生在發(fā)現(xiàn)被盜后，已經(jīng)及時地進行了掛失和報警，應當認為王先生已經(jīng)盡到了及時防范的義務，且“金卡”被盜刷，與王先生“金卡”被盜之間并無直接的必然因果關系。因此，再強調(diào)王先生責任顯屬不妥。據(jù)此，法院依據(jù)《中華人民共和國民法通則》第一百零六條第二款、《中華人民共和國民事訴訟法》第一百三十條之規(guī)定，作出以上判決。

商場是否該承擔責任

核心問題：商場在客戶刷卡消費時是否需要查驗客戶身份證？

記者電話采訪中國銀行鎮(zhèn)江分行信用卡部工作人員了解到，目前在鎮(zhèn)江有些商場要求客戶出示身份證，也有商場不要求客戶出示身份證，客戶要按照商場的規(guī)定執(zhí)行。關于商場的刷卡機是否識別密碼問題，該工作人員介紹中國銀行長城人民幣貸記卡是否設置密碼由客戶選擇，客戶可以選擇設置密碼，客戶也可以選擇設置簽名。設置了密碼的才許輸入密碼。

記者電話采訪中國建設銀行鎮(zhèn)江分行信用卡部工作人員，問商場在客戶刷卡消費時是否需要查驗客戶身份證？該部工作人員介紹，不需要查驗客戶身份證，因為客戶信用卡都有密碼。

從目前的實際情況來看，許多地方都沒有認真執(zhí)行《信用卡業(yè)務管理辦法》的有關規(guī)定。

中國人民銀行于1999年3月1日頒布《信用卡業(yè)務管理辦法》第四十二條規(guī)定：“持卡人憑卡購物消費時，需將信用卡和身份證一并交特約單位經(jīng)辦人。ＩＣ卡、照片卡免驗身份證。”

第四十三條規(guī)定：“　特約單位經(jīng)辦人員受理信用卡時，應審查下列內(nèi)容：

（一）確為本單位可受理的信用卡；

（二）信用卡在有效期內(nèi)，未列入"止付名單"；

（三）簽名條上沒有"樣卡"或"專用卡"字樣；

（四）信用卡無打洞、剪角、毀壞或涂改的痕跡；

（五）持卡人身份證或卡片上的照片與持卡人相符；

（六）卡片正面的拼音姓名與卡片背面的簽名和身份證上的姓名一致。”

第四十四條規(guī)定：“特約單位受理信用卡審查無誤的，應在簽購單上壓卡，填寫實際結(jié)算金額、用途、持卡人身份證號碼、特約單位名稱和編號。如超過支付限額的，應向發(fā)卡銀行索權(quán)并填寫授權(quán)號碼。交持卡人簽名確認，同時核對其簽名與卡片背面簽名是否一致，無誤后，將信用卡、身份證和第一聯(lián)簽購單交還給持卡人。

審查發(fā)現(xiàn)問題的，應及時與簽約銀行聯(lián)系，征求處理意見。對止付的信用卡，應收回并交還發(fā)卡銀行。”

從以上規(guī)定中可以看出：中國人民銀行《信用卡管理辦法》規(guī)定，持卡人在刷卡消費時，經(jīng)營者應該審查持卡人的身份證和簽名，如果消費時的簽名與信用卡背面的簽名不一致或相貌與身份證不符，經(jīng)營者不得讓持卡人消費，否則要承擔相關法律責任。特約商戶受理信用卡時，應審查持卡人身份證或卡片上的照片與持卡人是否相符，持卡人在簽購單上的簽名與卡背面的簽名是否一致，該卡帳號是否被列入止付名單等。即特約商戶對使用信用卡消費負有嚴格審查的義務，如果認真履行了該義務，冒用的結(jié)果就不會發(fā)生。所以，信用卡被冒用，與特約商戶沒有認真履行審查義務有直接關系，特約商戶對由此產(chǎn)生的損失負有不可推卸的責任。

信用卡簽名就可以在商場消費？還是要驗身份證

據(jù)了解一些客戶自己明明設置了密碼，信用卡仍然被人只憑簽名就成功刷卡消費，現(xiàn)在市面上大多數(shù)信用卡都可以只憑簽名在ＰＯＳ機上消費，而眾多市民對此并不知情。目前不少銀行發(fā)行的信用卡都可以只憑簽名在ＰＯＳ機上消費。辦理信用卡時，銀行基本列舉了三條刷卡消費方式供選擇：刷卡需密或不需密，或者根據(jù)消費金額劃定需不需要密碼。而用信用卡提取現(xiàn)金時，則都需要設定密碼。很多市民都忽略了這點，不少人認為取現(xiàn)密碼就是刷卡消費密碼，因而造成了混淆。

某銀行信用卡中心的一位工作人員告訴記者，由于刷卡消費的場合往往人比較多，比如超市，單憑密碼消費很容易被有不良企圖的人偷窺。而簽名是很具自身特色的一種身份辨別標志，別人很難模仿。據(jù)他介紹，國外現(xiàn)在信用卡消費幾乎全是簽名消費。而在國內(nèi)，很多人對此還并不了解，許多商家在給顧客刷卡時也并不注意簽名是不是和卡面簽名筆跡一致。按照銀行的規(guī)定，商家必須仔細核對信用卡背后的簽名與用戶現(xiàn)場簽名是否相符，如因核對簽名不慎導致持卡人遭受損失，商家要承擔部分損失。

某銀行的一位工作人員說，客戶在辦理該行的信用卡時，也可選擇是否設置密碼。不過，由于pos機的特殊設置，即便沒有密碼，操作人員也會替用戶輸進6位數(shù)字。只要核對了身份證和簽字，就可以保障持卡人的資金安全。

看來商場還須好好查驗刷卡客戶的身份證和簽字，否則出現(xiàn)問題還是要擔責任的。