周某以自己為被保險(xiǎn)人向被告保險(xiǎn)公司投保了一份摩托車、拖拉機(jī)駕駛?cè)艘馔鈧ΡｋU(xiǎn)，保額為10000元。某天，周某醉酒駕駛電動(dòng)自行車撞樹身亡，事故發(fā)生在涉案保險(xiǎn)期間內(nèi)。事故發(fā)生后，周某繼承人訴至如東法院，要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)理賠款10000元。保險(xiǎn)公司以周某投保的是摩托車、拖拉機(jī)駕駛員意外險(xiǎn)，而周某此次事故駕駛的是電動(dòng)自行車，不符合保險(xiǎn)理賠條件，以及周某醉駕系免責(zé)事由為由，拒絕支付保險(xiǎn)理賠款。

如東法院審理認(rèn)為，第一，本案中，雖然保險(xiǎn)條款中載明保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的條件系被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)駕駛摩托車、拖拉機(jī)發(fā)生交通意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故身故的，因被保險(xiǎn)人系駕駛電動(dòng)自行車發(fā)生交通事故死亡，故根據(jù)保險(xiǎn)條款的約定，周某的死亡不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。但是，周某繼承人主張被告保險(xiǎn)公司僅向投保人送達(dá)了一份保險(xiǎn)單，未向其送達(dá)保險(xiǎn)條款，也未就免責(zé)條款盡到提示及明確說明義務(wù)。同時(shí)，被告保險(xiǎn)公司亦未能舉證證明其將該保險(xiǎn)條款送達(dá)給了投保人。故本案僅能根據(jù)保險(xiǎn)單上載明的內(nèi)容確定原、被告雙方之間的權(quán)利義務(wù)。根據(jù)涉案保險(xiǎn)單載明的內(nèi)容，保險(xiǎn)責(zé)任為意外傷害身故、意外傷害殘疾、意外傷害燒傷。雖然保險(xiǎn)單名稱系英大摩托車、拖拉機(jī)駕駛?cè)艘馔鈧ΡｋU(xiǎn)單，但是根據(jù)涉案保險(xiǎn)單載明的內(nèi)容并不能直接推定為被保險(xiǎn)人駕駛摩托車、拖拉機(jī)發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)保險(xiǎn)理賠責(zé)任。根據(jù)格式條款的相關(guān)規(guī)定，在原、被告雙方對保險(xiǎn)責(zé)任范圍存在爭議的情況下，不管是基于通常理解還是作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋，被保險(xiǎn)人周某的死亡都應(yīng)當(dāng)屬于涉案保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。第二，本案中，雖然涉案保險(xiǎn)條款既載明了被保險(xiǎn)人非因駕駛摩托車、拖拉機(jī)遭受的意外傷害事故，又載明了被保險(xiǎn)人醉酒期間、酒后駕車期間均屬于免責(zé)事項(xiàng)，但是被告保險(xiǎn)公司既未能舉證證明其在與投保人周某訂立保險(xiǎn)合同時(shí)向投保人送達(dá)了保險(xiǎn)條款，也未能舉證證明其就免責(zé)條款向投保人盡到了提示及明確說明義務(wù)，因此，該保險(xiǎn)免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。據(jù)此，被告保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)理賠責(zé)任。

法官說法

本案認(rèn)定涉及三個(gè)方面的問題：第一，保險(xiǎn)條款的送達(dá)問題。保險(xiǎn)合同的訂立過程中，保險(xiǎn)公司僅向投保人送達(dá)保險(xiǎn)單，而未將載明雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險(xiǎn)條款送達(dá)投保人的情況時(shí)有發(fā)生。本案就涉及保險(xiǎn)公司未將保險(xiǎn)條款送達(dá)投保人，而法院僅能根據(jù)投保單認(rèn)定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系。第二，格式條款的解釋。在雙方對格式條款的解釋發(fā)生爭議時(shí)，應(yīng)當(dāng)作出符合社會大眾普遍認(rèn)知的通常解釋，存在兩種以上通常解釋的，法院才會作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。并不意味著，保險(xiǎn)合同中存在格式條款時(shí)，法院就會徑直作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。第三，免責(zé)條款的提示及說明義務(wù)。對保險(xiǎn)免責(zé)條款，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同中應(yīng)當(dāng)作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或口頭形式明確說明，未作提示或明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。本案被保險(xiǎn)人酒駕法院判決保險(xiǎn)公司理賠，并非對酒駕的放任，而是在現(xiàn)有法律框架下，依法保障雙方當(dāng)事人的權(quán)利。本案的判決具有規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營和警示酒駕行為的雙重意義。