當(dāng)前，各類疑難復(fù)雜和新類型案件層出不窮，尤其是保險(xiǎn)合同糾紛呈逐年上升的趨勢(shì)，也給基層一線審判人員提出了更高的要求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年，徐州市泉山區(qū)法院僅受理10件保險(xiǎn)合同糾紛，2005年即猛增至41件，今年1-5月受理37件，比與去年同期10件上升了270%，這引起了該院黨組的高度重視。2006年6月4日，該院召開保險(xiǎn)疑難案件研討會(huì)，對(duì)該類案件進(jìn)行了認(rèn)真、系統(tǒng)的研討。在研討會(huì)上，全體與會(huì)人員結(jié)合審判實(shí)踐，認(rèn)為當(dāng)前保險(xiǎn)合同糾紛案件主要存在以下問題：
　　一、投保人對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定的權(quán)利義務(wù)缺乏了解。有的投保人在投保時(shí)，不注意審查自己在保險(xiǎn)合同中投保險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任范圍、損失賠償標(biāo)準(zhǔn)等重大事項(xiàng)，認(rèn)為自己只要交了保費(fèi)，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任。如被保險(xiǎn)人孫某因交通意外導(dǎo)致與其同車朋友時(shí)某死亡，要求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金24000元一案，保險(xiǎn)公司認(rèn)為時(shí)某是在車輛尚未停穩(wěn)，跳下車揀衣服時(shí)發(fā)生的事故，時(shí)某不是合同所涵蓋的“第三者”責(zé)任險(xiǎn)范圍，該事故屬于車上人員責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，而孫某并未投保該險(xiǎn)種，因而不應(yīng)獲賠償。孫某則稱，投保時(shí)保險(xiǎn)代辦人員告訴他投的是車輛全險(xiǎn)，只要出了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)予以理賠。其實(shí)，孫某并沒有仔細(xì)查看投保單上投保的具體險(xiǎn)種和保險(xiǎn)條款，因而導(dǎo)致雙方產(chǎn)生糾紛訴至法院。
　　二、不少人壽保險(xiǎn)合同投保人沒有盡到如實(shí)告知義務(wù)。我國(guó)《合同法》規(guī)定，合同雙方在簽定合同時(shí)應(yīng)盡到如實(shí)告知的義務(wù)，不履行相關(guān)義務(wù)則對(duì)方責(zé)任免除。在秦某訴保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛案中，被保險(xiǎn)人秦某某是秦某女兒，2004年6月11日秦某某與保險(xiǎn)公司簽定保險(xiǎn)合同，2005年8月因病去世。根據(jù)合同約定，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付受益人秦某保險(xiǎn)金100000元并支付家庭保障金。秦某向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司以秦某某在投保前隱瞞病史為由拒賠。經(jīng)審查，法院認(rèn)定了秦某某在簽定保險(xiǎn)合同時(shí)隱瞞其患肺癌的事實(shí)，具有騙保嫌疑，故將此案移送公安機(jī)關(guān)。
　　三、投保人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后不及時(shí)行使自己的權(quán)利義務(wù)。有的投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，不能及時(shí)地通知保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致自己利益受損。如被保險(xiǎn)人王某在發(fā)生交通事故后，由于是對(duì)方全責(zé)，經(jīng)雙方協(xié)商后，他到肇事方車輛的保險(xiǎn)公司進(jìn)行了車輛定損，但在墊付修理費(fèi)修好車后卻未能聯(lián)系到肇事方司機(jī)，于是他依據(jù)保險(xiǎn)合同將己方車輛的保險(xiǎn)公司訴至法院，要求對(duì)車輛出險(xiǎn)造成的維修費(fèi)用予以賠付。保險(xiǎn)公司被起訴后，稱公司在訴訟前根本未接到過王某的報(bào)案，現(xiàn)在車輛已修復(fù)，公司無法對(duì)事故車輛進(jìn)行檢驗(yàn)、定損，所以不能賠償。法院審理后，認(rèn)為由于王某在交通事故發(fā)生后未能履行通知義務(wù)，現(xiàn)在車輛已經(jīng)修復(fù)恢復(fù)了原狀，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無法按保險(xiǎn)條款的約定履行檢驗(yàn)并定損的義務(wù)，由此導(dǎo)致的損失應(yīng)由王某自行承擔(dān)。
　　四、某些保險(xiǎn)合同格式條款易引起歧義。由于保險(xiǎn)合同條款無法確定現(xiàn)實(shí)中有可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)并加以詮釋清楚，因此，在保險(xiǎn)合同糾紛中常會(huì)發(fā)生一些所謂的“邊緣事件”，使保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人產(chǎn)生糾紛。如一投保車輛被他人惡意砸損，投保人因此向保險(xiǎn)公司索賠，從車險(xiǎn)條款本身來看，責(zé)任免除條款只規(guī)定了“被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失”，但對(duì)于他人的惡意行為有可能造成的損失卻沒有列明。而投保人只是從條款的字面意思去理解，認(rèn)為其索賠不應(yīng)排除在承保風(fēng)險(xiǎn)以外。這樣，在投保人和保險(xiǎn)公司之間就該案是否屬于汽車保險(xiǎn)合同中責(zé)任免除條款限定的內(nèi)容而產(chǎn)生分歧，進(jìn)而產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛，甚至進(jìn)入法律訴訟程序。此外，在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)被設(shè)定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)后，由于這一制度的具體實(shí)施辦法仍未出臺(tái)，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司之間往往就責(zé)任認(rèn)定及賠償范圍引發(fā)訴訟。
　　在研討會(huì)上，與會(huì)人員針對(duì)目前保險(xiǎn)合同糾紛存在的問題提出了如下建議：
　　一、由于保險(xiǎn)條款普遍是格式條款，其表述中多是保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)術(shù)語。因此，投保人在投保時(shí)，不要盲目聽信保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員所介紹的合同條款，一定要認(rèn)真閱讀和理解保險(xiǎn)單及其所附保險(xiǎn)條款中關(guān)于投保險(xiǎn)種的概念、賠償標(biāo)準(zhǔn)、責(zé)任范圍、免責(zé)條款的釋義，可要求保險(xiǎn)公司對(duì)不理解的條款作出詳細(xì)的解釋和說明。同時(shí)，根據(jù)自身的實(shí)際情況，選擇自己所需的險(xiǎn)種。
　　二、保險(xiǎn)公司在投保人投保時(shí)，應(yīng)以常人能夠理解的方式，對(duì)投保人投保險(xiǎn)種的責(zé)任范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果，向投保人作出明確的說明和解釋。
　　三、保險(xiǎn)公司為維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，需排除不良風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)標(biāo)的具有廣泛性和復(fù)雜性特征，保險(xiǎn)公司無法全面掌握承保標(biāo)的，投保人作為利害關(guān)系者負(fù)有提供相關(guān)信息的義務(wù)。如果投保人對(duì)相關(guān)信息告知不充分、不真實(shí)，將影響保險(xiǎn)人對(duì)事實(shí)的判斷，在此基礎(chǔ)上所達(dá)成的合意將有失公平。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定了投保人的告知義務(wù)，投保人未盡到告知義務(wù)，其權(quán)益將得不到法律的保護(hù)。
　　四、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在處理事故的同時(shí)，一定要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司(一般保險(xiǎn)條款對(duì)通知時(shí)間都有規(guī)定)出險(xiǎn)或直接到保險(xiǎn)公司下設(shè)的定損點(diǎn)報(bào)案。在查驗(yàn)、定損過程中，被保險(xiǎn)人應(yīng)妥善保管保險(xiǎn)公司出具的出險(xiǎn)報(bào)案表、損失確認(rèn)單等與索賠相關(guān)的資料，避免在理賠當(dāng)中產(chǎn)生爭(zhēng)議。
　　五、與保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)的頒布實(shí)施相對(duì)應(yīng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)完善或修改保險(xiǎn)條款的相關(guān)內(nèi)容，以便更合理的減少保險(xiǎn)合同雙方利益不同所帶來的沖突，平衡被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系。