[關(guān)鍵詞]

民間借貸  概念  特點(diǎn) 優(yōu)點(diǎn) 弊端 原因 問(wèn)題 對(duì)策 結(jié)語(yǔ)

[摘要]

民間借貸，是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，它有別于金融部門與法人之間、金融部門與其他組織之間所形成的金融借貸，也有別于法人與法人之間、法人與其他組織之間所形成的法人借貸，它是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，隨著商品經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)而出現(xiàn)，也將隨著商品經(jīng)濟(jì)的消亡而消亡。民間借貸包括"錢"的借貸和"物"的借貸，但我們平時(shí)所講的借貸主要是指"錢"的借貸，筆者本文所談的借貸主要指"錢"的借貸。

我國(guó)正處在并將長(zhǎng)期處在社會(huì)主義初級(jí)階段，民間借貸這一社會(huì)現(xiàn)象將長(zhǎng)期存在并影響我國(guó)。民間借貸對(duì)于緩解國(guó)家借貸資金不足的矛盾，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定作用，但是，由于諸多原因，有的民間借貸成為民事糾紛，也有的甚至發(fā)展成為治安案件、刑事案件，給社會(huì)增添了不和諧、不穩(wěn)定因素。因此，筆者結(jié)合司法審判實(shí)踐把法院審理民間借貸案件所遇到的一些基本情況進(jìn)行歸納，從而試較為系統(tǒng)地探析民間借貸相關(guān)問(wèn)題。

一、民間借貸的概念

民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)的情況下即可認(rèn)定借貸關(guān)系有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效（但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率）。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

二、民間借貸的特點(diǎn)

近年來(lái)，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，社會(huì)貧富差距的不斷加大，民間自由借貸日趨活躍。當(dāng)前民間借貸呈現(xiàn)出新特點(diǎn)：

（一）借貸數(shù)額逐漸增大。

過(guò)去民間借款多用于生活消費(fèi)，數(shù)額一般較小?，F(xiàn)在借款多用于投資辦企業(yè)，數(shù)額少則幾萬(wàn)元、幾十萬(wàn)元，多則幾百萬(wàn)元，甚至上千萬(wàn)元。

（二）借貸主體多元化。

過(guò)去民間借貸多發(fā)生在親屬、鄰居、朋友之間?，F(xiàn)在民間借貸主體復(fù)雜，不只包羅農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、公務(wù)員，并且涉及企事業(yè)單位。中小私營(yíng)企業(yè)已成為民間借貸的主角。

（三）借貸用途越來(lái)越廣。

過(guò)去借貸主要用于婚喪嫁娶、治病建房等?，F(xiàn)在借貸多用于企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。甚至還有些用于炒地、炒房、炒股票等活動(dòng)。

（四）借貸利率居高不下。

過(guò)去親戚朋友之間借貸利息一般較低?，F(xiàn)在借貸早已跳出親戚朋友的圈子，城鎮(zhèn)借貸年利率有的在20%～30%之間，鄉(xiāng)村借貸年利率有的在15%～20%之間。

(五)借貸糾紛日漸增多。

一些人以高額利率為誘餌，大量借用民間閑散資金，由于手續(xù)不健全，賴債、躲債案件日漸增多。

（六）借貸范圍擴(kuò)大。

過(guò)去借貸一般只限于左鄰右舍或親朋好友之間，現(xiàn)在發(fā)展到跨村、跨鄉(xiāng)、跨縣甚至跨地區(qū)。

三、民間借貸的優(yōu)點(diǎn)和弊端

（一）民間借貸的優(yōu)點(diǎn)

民間借貸與銀行貸款相比，民間借貸具有以下優(yōu)點(diǎn)：

1、手續(xù)簡(jiǎn)便。

民間融資不像銀行貸款需要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證書、會(huì)計(jì)報(bào)表、購(gòu)銷合同、負(fù)責(zé)人身份證件、驗(yàn)資報(bào)告等一大堆材料，也不用經(jīng)過(guò)簽訂合同、辦理公證等程序，一般只需考察房產(chǎn)證明及還貸能力等并簽訂合同即可。

2、資金隨需隨借。

按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請(qǐng)貸款到獲得貸款，期間大約需要一個(gè)月，即使是長(zhǎng)期合作客戶，最快也需要10天左右；而民間借貸一般僅需要3～5天甚至更短的時(shí)間即可獲得所需資金。

3、獲取資金條件相對(duì)較低。

中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、需求額度小、管理成本高，銀行在發(fā)放貸款時(shí)普遍要求中小企業(yè)提供足夠的抵押擔(dān)保物；而民間借貸普遍門檻低，顯然更加適合于小企業(yè)。

4、資金使用效率較高。

銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間借貸可以即借即還，適合小企業(yè)使用頻率高的特點(diǎn)。

5、節(jié)省費(fèi)用。

由于民間借貸省去了公證、鑒定、驗(yàn)資、抵(質(zhì))押登記等手續(xù)，也就節(jié)省了不菲的中介費(fèi)用。民間借貸融資正是具備了這些比較優(yōu)勢(shì)，才使得民間融資市場(chǎng)日趨活躍起來(lái)。

(二) 民間借貸的弊端

民間借貸方便快捷，給企業(yè)和老百姓帶來(lái)了一定實(shí)惠。但因其不規(guī)范，顯現(xiàn)出諸多弊端：

1、影響了正常的金融秩序。

民間借貸的高利率吸引了大批投資者，致使社會(huì)一部分資金被高利貸所分流，影響了正常的金融秩序。國(guó)家實(shí)施適度從緊的貨幣政策，一些中小企業(yè)很難得到銀行信貸支持，只好采取支付高額利息的方法直接從社會(huì)融資。使相當(dāng)數(shù)量的社會(huì)資金失去控制，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和健康有序發(fā)展，影響了銀行的籌集資金能力，對(duì)金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控帶來(lái)不利。

2、干擾了國(guó)家的利率政策。

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸利率由國(guó)家確定，民間借貸利率受市場(chǎng)供求關(guān)系影響，由借貸雙方自發(fā)確定。兩種定價(jià)方法存在矛盾，影響到國(guó)家利率政策的貫徹實(shí)施。

3、給社會(huì)安定帶來(lái)不利影響。

民間借貸引發(fā)的糾紛矛盾時(shí)有發(fā)生，有的發(fā)生口角導(dǎo)致斗毆，有的放貸陷入高息陷阱而血本無(wú)歸。根源是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性。違約事件時(shí)常發(fā)生，不利于社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

四、民間借貸活躍的原因

民間借貸市場(chǎng)如此活躍的原因主要有以下幾種：

（一）因?yàn)樯a(chǎn)缺少資金不得已而進(jìn)行借貸。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，民間借貸已經(jīng)不再純粹是非生產(chǎn)性的，很多借貸者是為了解決企業(yè)資金困難。當(dāng)生產(chǎn)陷入困境急需資金而一時(shí)又無(wú)法獲得銀行貸款時(shí)，不得已借用高息借貸以解燃眉之急。

（二）有的人看別人買股票、買彩票中獎(jiǎng)發(fā)財(cái)，而自己又沒(méi)有資金投入，為了實(shí)現(xiàn)發(fā)財(cái)夢(mèng)而借用高額利息資金貸購(gòu)買股票、彩票。

（三）拆東墻補(bǔ)西墻，償還舊債。

一部分債務(wù)人由于沒(méi)有償債能力，只有通過(guò)借新債還舊債的方法，借取高息借貸用于還舊債。

（四）因治療疾病不得不進(jìn)行借貸。

由于醫(yī)療費(fèi)的突飛猛漲，貧困者一旦患上重病或意外受傷，為了救命，不得已借用高息借貸。

（五）即便是婚喪嫁娶，因攀比心理但缺乏實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力而借貸。

受傳統(tǒng)觀念的影響，在婚喪禮儀方面，貧困家庭也想體體面面，現(xiàn)在婚喪禮儀的花費(fèi)又很高，但為了面子好看，只有借用高息借貸。

（六）城鄉(xiāng)貧困家庭為了子女上學(xué)和前途，不惜借高息借貸為子女交納學(xué)費(fèi)。

（七）因天災(zāi)人禍?zhǔn)股钕萑肜Ь?，為了生存而借貸。

（八）有的人通過(guò)高息借貸從事賭博、償還賭債、購(gòu)買毒品等非法活動(dòng)。

五、民間借貸存在的問(wèn)題

民間借貸活動(dòng)，由于無(wú)章可循，沒(méi)有固定的格式，大家各司各法，參差不齊，難免存在這樣或那樣的問(wèn)題。從平時(shí)民間借貸案件的審理情況來(lái)看，民間借貸存在的問(wèn)題主要是：

(一)沒(méi)有手續(xù)

1、不寫手續(xù)。

相當(dāng)部份民間借貸是在親朋好友間發(fā)生的，有些出借人阻于面子，把錢借出時(shí)，不叫借款方書寫"借條"，一旦出現(xiàn)糾紛，借款人不承認(rèn)，又無(wú)法舉證，只好啞巴吃黃蓮，有苦訴不出，承擔(dān)舉證不能的責(zé)任。

2、還款不要回手續(xù)。

有的民間借貸借款時(shí)立有"借條"，借款方還了錢，出借人所持的借款手續(xù)卻不見(jiàn)了，或者雖然手續(xù)還見(jiàn)，但由于借款方疏忽忘記要手續(xù)回，同時(shí)也不叫出借方寫收條，又沒(méi)有其他人見(jiàn)證已還款，一旦出借人對(duì)該還款不予承認(rèn)，借款方口講無(wú)憑。

(二)制作手續(xù)的工具不符合要求

書寫"借條"所用的筆、墨、紙不規(guī)范。有的民間借貸"借條"用圓珠筆書寫，不利于保存；或者雖然用鋼筆書寫，但所用的墨水不符合要求，以至隨著歲月的推移比較容易褪色；或者所用的紙張比較容易褪色，造成"借條"上所寫的字變黃、變淡甚至消失；或者所用的紙張比較硬，不容易折疊，以至長(zhǎng)時(shí)間的折疊，很容易造成"借條"沿著折疊的線條斷開(kāi)成若干小塊。

(三)手續(xù)內(nèi)容書寫有問(wèn)題

1、所寫的手續(xù)不是"借條"。

有的出借方懂得要寫借款手續(xù)才保險(xiǎn)，但不知如何寫；或者是知道如何寫，但由于疏忽大意，以至?xí)鴮憰r(shí)不規(guī)范，把"借條"寫成"收條"或"欠條"，把"借條"的內(nèi)容寫成"收條"、"欠條"的內(nèi)容，而"借條"與"收條"、"欠條"是有區(qū)別的，僅有"收條"、"欠條"還需要有其他證據(jù)才能證明是民間借貸，不及直接寫"借條"有證明力。

2、手續(xù)對(duì)借貸幣種不明確。

民間借貸盡管寫手續(xù)，但對(duì)出借的幣種沒(méi)有明確，是人民幣還是美元、英磅或者是其他，不得而知。出現(xiàn)爭(zhēng)議，難以界定。

3、手續(xù)沒(méi)有落款日期。

有的民間借貸寫有"今借到……"，但疏忽了落款日期，以至該款的"今"是何時(shí)，該筆借款是何時(shí)借的，不得而知，日后有扯皮，難以確定。

4、借款方?jīng)]有簽名。

有的民間借貸大家疏忽大意，寫了"借條"，但忘記寫借款方的姓名，借款方不承認(rèn)，無(wú)法認(rèn)定。

5、借款方的名字不是其本人所簽。

盡管借款有手續(xù)，但有時(shí)借款方以去找筆為由，背著出借人去叫別人代寫"借條"、簽名，雖然借款方的名字簽對(duì)了，但不是借款方親筆所簽，借款方賴賬，沒(méi)有法律效力。

6、借款方簽了假名。

借款方的簽名是假名，與其身份證的真實(shí)姓名不一致，或者用了別名、奶名、綽號(hào)等，發(fā)生糾紛，無(wú)法認(rèn)定。

7、大小寫不一致。

民間借貸手續(xù)的大小寫不一致，有的大寫金額多，有的小寫金額多，大小寫不吻合，無(wú)法如實(shí)反映出借貸雙方本來(lái)面目。

8、約定的還款日期不明確。

由于漢語(yǔ)言文字功底不扎實(shí)，有的民間借貸在還款日期的約定方面規(guī)定得不明確，如約定在一年"后"還清，"后"到什么程度呢？表達(dá)不清楚，發(fā)生糾紛，互相扯皮。

9、部份還款沒(méi)有記清楚。

有的民間借貸借款方部份還款，但阻于情面，或一時(shí)忙不過(guò)來(lái)，不另立"借條"，雙方也不對(duì)還款部份記清楚，以為心記就得了，但若干日月后，雙方淡忘了，引起是非。

10、借條不緊湊。

有的民間借貸立有"借條"，但"借條"不緊湊，"借條"上字與字之間間隙大，交到出借方手上，出借方大有文章可做，特別是在大寫金額前，不緊挨前面的字，讓別人能插進(jìn)其他字；小寫金額前不緊挨人民幣符號(hào)"￥"，讓別人能插進(jìn)其他阿拉伯?dāng)?shù)字；"借條"的結(jié)尾不收筆，讓他人有可乘之機(jī)。

11、先還利息還是先還本金手續(xù)不明。

有的民間借貸雙方講定是先還本金再還利息，但在手續(xù)上沒(méi)有把這一內(nèi)容寫上去，一旦到法院，按先還本金再還利息的方法支付，吃虧的是借款方。

(四)借條保管問(wèn)題

不注意對(duì)"借條"的保管。有的出借人在收到借款方書寫的"借條"后不及時(shí)注意保存，長(zhǎng)年累月隨身攜帶，也很容易遺失或者造成借條沿著折疊的線條斷開(kāi)；有的放在衣服里，換衣服時(shí)忘記取出，到了洗衣服時(shí)長(zhǎng)時(shí)間放在水里浸泡，把"借條"浸溶浸爛，或把字跡浸淡；有的雖然放在家里，但并不鎖好，容易被老鼠咬爛，或被小孩玩弄丟失，以及其他原因造成"借條"遺失，借款方不承認(rèn)，又沒(méi)有其他證據(jù)可以證明民間借貸的存在，難以勝訴。

(五)對(duì)債務(wù)償還問(wèn)題

1、父?jìng)舆€思想。

有的出借人錯(cuò)誤地認(rèn)為，盡管借款方?jīng)]有錢，但其兒子很有錢，有父?jìng)舆€的思想。而這與法律上的規(guī)定是不一致的，法律規(guī)定，繼承人只在繼承被繼承人財(cái)產(chǎn)的部份對(duì)被繼承人的債務(wù)承擔(dān)償還義務(wù)。

2、家庭還債的思想。

有的出借人錯(cuò)誤地認(rèn)為，無(wú)論是夫借還是妻借，只要借款方夫妻家庭很有錢，就不用擔(dān)心，有家庭還債的思想。而法律上的規(guī)定是無(wú)論是夫借還是妻借，只有在借款用于家庭生產(chǎn)、生活或作為家庭共同開(kāi)支且夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)無(wú)約定歸各自所有的，或雖然有約定，但債權(quán)人不知道該約定的，夫或妻一方對(duì)外所負(fù)的債務(wù)，才以家庭共有財(cái)產(chǎn)予以償還。

(六)利息問(wèn)題

1、利率過(guò)高。

法律規(guī)定，民間借貸利率可以適當(dāng)高于銀行貸款利率，但最高不能高于銀行貸款利率的四倍，對(duì)超過(guò)銀行同期貸款利率四倍的部份法律不予保護(hù)。很多當(dāng)事人發(fā)放借貸貪圖高息，利率過(guò)高違反法律規(guī)定也不知道。

2、計(jì)算復(fù)息超過(guò)規(guī)定。

有的民間借貸出借人在計(jì)算利息時(shí)收取復(fù)息超過(guò)銀行同期貸款利率的四倍，違反法律關(guān)于民間借貸利率不得超過(guò)銀行同期貸款利率四倍的規(guī)定。

3、預(yù)扣利息。

出借人在出借款項(xiàng)時(shí)，提前先扣一定期間的利息，致使借款方實(shí)際借到手的本金少于雙方約定的借款本金，而到還款時(shí)卻要按雙方約定的借款本金予以償還，違反法律對(duì)預(yù)扣利息的禁止性規(guī)定。

4、對(duì)利息利率認(rèn)識(shí)不清。

有的借貸雙方對(duì)借款的利息利率認(rèn)識(shí)不清，如本來(lái)要寫月利率1分，但寫到月利息1分。利息等于利率乘以本金，利息與利率是兩個(gè)截然不同的概念，有的借貸雙方并不知曉，有的借款方明知區(qū)別很大，卻利用出借人的無(wú)知，也為了自己的利益，故意將利率寫成利息。一旦對(duì)簿公堂，白紙黑字，借款方又不承認(rèn)，無(wú)法弄清。

(七)訴訟時(shí)效問(wèn)題

沒(méi)有正確理解訴訟時(shí)效期間。訴訟時(shí)效期間是當(dāng)事人請(qǐng)求人民法院保護(hù)自己合法權(quán)益的時(shí)間，它是當(dāng)事人勝訴的前提和基礎(chǔ)。民間借貸的訴訟時(shí)效期間是二年，自當(dāng)事人知道或者應(yīng)當(dāng)知道自己合法權(quán)益被侵害之日起計(jì)算。很多當(dāng)事人不知道有訴訟時(shí)效期間的規(guī)定，以為借款人欠我的錢，實(shí)體權(quán)利任何時(shí)候都存在，我什么時(shí)候起訴都行，哪有時(shí)間的限制。以至有的出借方不知道在二年訴訟時(shí)效的規(guī)定，不知道在兩年期間內(nèi)去行使自己的訴訟權(quán)利，不知道在借款方履行期限屆滿前叫借款人另寫還款日期，或者不知道叫借款人簽寫手續(xù)證明自己已經(jīng)主張權(quán)利，訴訟時(shí)效已經(jīng)中斷。以至過(guò)了訴訟時(shí)效期間才起訴，得不到法律的保護(hù)。擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時(shí)效結(jié)束后的2年內(nèi)未行使擔(dān)保物權(quán)的，不受法律保護(hù)，使擔(dān)保失去意義。

(八)民間借貸效力問(wèn)題

1、借款用于非法用途。

有的當(dāng)事人知道用于非法用途的借款法律不予保護(hù)，在明知借款是用于非法活動(dòng)時(shí)，阻于情面，同時(shí)也相信借款人有能力償還，仍把錢借出；或者不知道法律對(duì)用于非法活動(dòng)的借貸不予保護(hù)，在知道借款是用于非法活動(dòng)時(shí)，仍把錢借出。因?yàn)橛糜诜欠ɑ顒?dòng)的借貸法律不保護(hù)，到頭來(lái)吃虧的是出借方。

2、乘人之危。

有的出借人把錢借給借款方，是乘借款方危難之制，違背借款方的真實(shí)意思，獅子大開(kāi)口，要高息，這樣的民間借貸協(xié)議是無(wú)效的。

3、出借人不知道公民與非金融企業(yè)之間的如下借貸無(wú)效，從而不能達(dá)出借的目的：

(1)企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；

(2)企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資；

(3)企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款；

(4)其他違反法律、行政法規(guī)的行為

(九)擔(dān)保問(wèn)題

1、不辦理?yè)?dān)保。

有的出借方在把錢借出時(shí)不考慮借款方的履約能力，對(duì)于那些沒(méi)有償還能力的沒(méi)有要求借款方提供擔(dān)保，缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制。一旦借款方還不起錢，出借方只能眼巴巴望著自己的權(quán)益得不到保護(hù)。

2、對(duì)抵押物沒(méi)有進(jìn)行抵押登記。

有的出借方知道要借款方提供抵押擔(dān)保，但對(duì)出借方提供的抵押物審查不實(shí)，有的抵押人對(duì)抵押物根本沒(méi)有處分權(quán)仍然提供抵押，而出借方也沒(méi)有要求進(jìn)行登記，擔(dān)而不保。

3、抵押行為無(wú)效。

抵押人用法律禁止抵押的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，損害出借人的利益。

4、債務(wù)轉(zhuǎn)讓沒(méi)有取得保證人的書面同意。

在保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，僅取得保證人的口頭同意，沒(méi)有取得保證人的書面同意。保證人對(duì)未經(jīng)其書面同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。

5、出借人未在約定或規(guī)定的保證期間內(nèi)行使權(quán)利。

一般保證合同的債權(quán)人未在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的未在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個(gè)月內(nèi)，對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，致使保證人的保證責(zé)任予以免除；連帶責(zé)任保證合同的債權(quán)人未在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的未在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個(gè)月內(nèi)，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，致使保證人的保證責(zé)任予以免除。

6、對(duì)聯(lián)系人、介紹人的責(zé)任認(rèn)識(shí)不清。

出借人對(duì)在民間借貸活動(dòng)中僅起聯(lián)系人、介紹人作用的，對(duì)其責(zé)任認(rèn)識(shí)不清，誤認(rèn)為應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任，而法律規(guī)定聯(lián)系人、介紹人是不負(fù)保證責(zé)任的。

(十)危害性問(wèn)題

1、擾亂金融秩序。

國(guó)家金融機(jī)構(gòu)靠吸收存款，發(fā)放貸款，利用貸款和存款的利率差來(lái)生存。允許民間借貸的大量存在，擾亂了金融部門的正常秩序，使得金融部門的業(yè)務(wù)處于不穩(wěn)定狀態(tài)。

2、國(guó)家稅收漏失。

如果出借人的錢存到銀行所得的利息是要交20%利息稅的，但由于民間借貸的存在，使得這部份利息稅得以消遙法外，國(guó)家稅收漏失嚴(yán)重。

3、訴諸暴力解決。

有的民間借貸，出借人由于各方面欠缺，無(wú)法通過(guò)法律手段得到正當(dāng)解決，只能訴諸暴力，靠暴力手段，武力解決，引發(fā)治安案件，有的甚至發(fā)展為刑事案件。

(十一)出借人的違約問(wèn)題

對(duì)出借人的違約認(rèn)識(shí)不夠。民間借貸的協(xié)議簽訂后，出借人由于種種原因，沒(méi)有把錢借出，或者沒(méi)有在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)把錢借出，構(gòu)成違約。但雙方對(duì)此認(rèn)識(shí)不夠，認(rèn)為合同沒(méi)有生效，對(duì)雙方?jīng)]有任何約束，從而滋長(zhǎng)了出借人對(duì)履行合同的隨意性，使合同處于不穩(wěn)定狀態(tài)。

六、民間借貸存在問(wèn)題的對(duì)策

現(xiàn)階段，要杜絕民間借貸的存在的不可能的，那么，針對(duì)民間借貸存在的如上問(wèn)題，該怎樣辦呢？本人認(rèn)為既要把"錢"借出，又要不吃虧、不上當(dāng)，除了國(guó)家在民間借貸的方面加大立法力度外，關(guān)健是出借人還要看得"準(zhǔn)"、"穩(wěn)"，要從民間借貸手續(xù)、擔(dān)保手續(xù)等方面多下功夫，要把民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)降低到最低限度，甚至接近到無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)。為此，特提出如下對(duì)策：

(一)盡快出臺(tái)完善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)。

盡管民間借貸由來(lái)己久，但國(guó)家在這方面的立法還欠缺，差不多是一片空白，現(xiàn)在有《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《最高人民法院印發(fā)<關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)>的通知》等若干法律法規(guī)，這些法律法規(guī)涉及面較窄，還不夠具體，還必須要制訂相關(guān)法律法規(guī)對(duì)當(dāng)前民間借貸予以規(guī)范，通過(guò)法律法規(guī)引導(dǎo)、限制民間借貸的發(fā)展，使民間借貸走上良性發(fā)展的軌道，減少負(fù)面效應(yīng)。如可以規(guī)定民間借貸要交納利息稅，借貸本金最高額一次性不超過(guò)100萬(wàn)元等。

(二)多舉辦一些民間借貸的培訓(xùn)班。

相關(guān)部門要在社會(huì)上多舉辦一些民間借貸的培訓(xùn)班，從而全面提高全體公民的民間借貸法律意識(shí)，懂得民間借貸的基本法律常識(shí)，懂得如何保護(hù)自己，如何應(yīng)對(duì)各種可能出現(xiàn)的錯(cuò)綜復(fù)雜的借貸糾紛。

(三)用各種媒體廣為宣傳。

通過(guò)電視、電影、廣播、報(bào)紙、雜志及墻報(bào)等各種媒體對(duì)民間借貸的知識(shí)廣為宣傳，做到家喻戶曉。

 (四)發(fā)揮庭審作用。

民間借貸案件的庭審活動(dòng)是一門比較生動(dòng)的法制教育課，我們要充分發(fā)揮法院的庭審活動(dòng)，對(duì)民間借貸案件按照法律的規(guī)定進(jìn)行開(kāi)庭公告，讓公民對(duì)這類庭審公開(kāi)案件的開(kāi)庭情況有更多的了解，自覺(jué)參加到法院的庭審活動(dòng)中來(lái)，列席旁聽(tīng)，接受法制教育，發(fā)揮以案說(shuō)法的作用，讓更多的公民從庭審活動(dòng)中學(xué)習(xí)更多的法律知識(shí)，了解更多的民間借貸知識(shí)，做守法公民，抵制各種違法行為。

 (五)相關(guān)部門上街宣傳。

司法、法院等部門上街發(fā)放民間借貸宣傳資料，開(kāi)展法律咨詢，解答百姓的疑難問(wèn)題，使大家對(duì)民間借貸的基本知識(shí)有所了解。

通過(guò)以上方式方法，使大家自覺(jué)在民間借貸活動(dòng)中做到：

 1、交錢要有手續(xù)

(1)借款時(shí)要寫手續(xù)。

無(wú)論在多么親的人中間發(fā)生借貸，都要寫手續(xù)，除非你有借款方不還錢也無(wú)所謂的打算，否則一定要寫好手續(xù)。不要給借款方留有空子可鉆，要從最壞處著想，先當(dāng)小人后當(dāng)君子，不要埋下隱患。

(2)還款要手續(xù)回

當(dāng)你還了錢，無(wú)論如何都要出借人歸還"借條"，絕不能大意，要有"借條"就是"錢"的思想。如果出借人講"借條"不見(jiàn)了，則不管怎樣都要叫出借人寫"收條"，以此作為還款的依據(jù)。

2、制作手續(xù)的工具要有利于該手續(xù)的保存。

書寫"借條"所用的筆、墨、紙要規(guī)范。民間借貸的"借條"要用吸碳素墨水的鋼筆書寫，碳素墨水所寫的字不易消失，鋼筆書寫的字跡便于保存，且最好用不易褪色又比較柔軟易于折疊的紙張，以利于手續(xù)的保存，絕不能用圓珠筆書寫，因圓珠筆書寫的內(nèi)容不能長(zhǎng)期保存。

3、手續(xù)內(nèi)容書寫要規(guī)范

(1)所寫的手續(xù)要寫成"借條"。

所寫的手續(xù)是"借條"，不能寫成"收條"或"欠條"，"借條"與"收條"、"欠條"的內(nèi)容是有區(qū)別的，僅有"收條"、"欠條"還未能證明該債權(quán)債務(wù)的性質(zhì)，只有"借條"才反映借貸關(guān)系的存在。

(2)要寫好手續(xù)。

要寫好民間借貸的"借條"，要寫清楚是什么時(shí)候借到款項(xiàng)，借到誰(shuí)的款項(xiàng)，是什么幣種，共多少，定于什么時(shí)候還，利率如何計(jì)算，利息如何支付，大小寫要相互吻合。字與字之間要緊湊，不要留有間隙。落款要寫日期，借款方的簽名要真實(shí)，最好與其身份證相符。"借條"由借款方當(dāng)面書寫，以防止背面叫人搞小動(dòng)作。"借條"上字與字之間不要留有可手插入字的間隙，尤其是在大寫金額前，更要緊挨前面的字，不要讓別人能插進(jìn)其他字；小寫金額前要緊挨人民幣符號(hào)"￥"，不讓別人能插進(jìn)其他阿拉伯?dāng)?shù)字；"借條"的結(jié)尾要收筆，不讓他人有可乘之機(jī)。

(3)寫好是先還本金還是先還利息。

對(duì)先還本金再還利息的，一定要在手續(xù)上通過(guò)文字反映出來(lái)，否則視作按通常習(xí)慣，先還利息再還本金。

4、注意對(duì)"借條"的保管。

寫好的"借條"要及時(shí)放好上鎖，放到老鼠咬不到，小孩拿不到，又不容易潮濕的地方，避免對(duì)"借條"保存的隨意性而造成"借條"遺失。

5、正確理解非借款方對(duì)債務(wù)償還問(wèn)題。

(1)對(duì)父母的債務(wù)僅在繼承遺產(chǎn)范圍內(nèi)予以償還。對(duì)父母的債務(wù)子女并無(wú)義務(wù)幫其歸還，子女只有在繼承父母的遺產(chǎn)部份對(duì)父母的債務(wù)承擔(dān)償還義務(wù)。

(2)正確認(rèn)識(shí)家庭還債。只有在借款用于家庭生產(chǎn)、生活或作為家庭共同開(kāi)支且沒(méi)有書面約定夫妻婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)歸各自所有，或者即使有書面約定，但出借人并不知情的，夫或妻一方對(duì)外所負(fù)的債務(wù)，才由家庭共同財(cái)產(chǎn)予以償還。

6、利息問(wèn)題

(1)利率符合規(guī)定。利率不得高于銀行同期貸款利率的四倍。

(2)不得計(jì)算復(fù)息超過(guò)規(guī)定。認(rèn)識(shí)到國(guó)家法律對(duì)有關(guān)復(fù)息的規(guī)定，在民間借貸活動(dòng)中不得把利息放入本金收取超過(guò)銀行同期款利率四倍的利息。

(3)不預(yù)扣利息。出借人不提前扣今后一定期間的利息，確保借款方實(shí)際借到手的本金等于雙方約定的借款本金。

(4)正確認(rèn)識(shí)利息利率。利息就是利息，利率就是利率，利息等于利率乘以本金，不能把兩者相混淆，張冠李戴。

7、訴訟時(shí)效問(wèn)題

正確理解訴訟時(shí)效期間。在還款期限屆滿后兩年內(nèi)要催借款方還款，讓借款方簽字承認(rèn)你得追過(guò)，從而適用訴訟時(shí)效中斷，時(shí)效從新計(jì)算的知識(shí)，但無(wú)論如何中斷也僅在二十年內(nèi)中斷，不得超過(guò)二十年，如果超過(guò)二十年的不受法律保護(hù)；或者借款方不還款的，叫其另立手續(xù)，另行約定還款時(shí)間，另確立新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。如果借款方既不肯簽字承認(rèn)你得追過(guò)，也不肯另立手續(xù)，那么，最好的辦法就是起訴，即使借款方當(dāng)時(shí)并無(wú)財(cái)產(chǎn)，但要把這一民間借貸關(guān)系從法律上尋求保護(hù)，唯一的辦法也只能是這樣。

擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人要在訴訟時(shí)效結(jié)束后的2年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，才不至于使擔(dān)保物權(quán)訴訟時(shí)效喪失。

8、民間借貸要合法有效

(1)弄清楚借款用途。要弄清楚借款的用途，不要確得難意，不好意思問(wèn)，只有用于合法用途的借款才受法律保護(hù)。

(2)借貸雙方意思表示真實(shí)。民間借貸要反映借貸雙方當(dāng)時(shí)真實(shí)的意思表示，且這些意思表示是雙方完全出于自愿，這樣的民間借貸才合法有效。

(3)非金融企業(yè)以借貸名義向職工非法集資、向社會(huì)非法集資、向社會(huì)公眾發(fā)放貸款以及其他違反法律、行政法規(guī)的行為都是無(wú)效的民事法律行為，這樣的借貸是無(wú)效的。

9、完善擔(dān)保

(1)辦理?yè)?dān)保。出借方在把錢借出時(shí)要考慮借款方的履約能力，可以要求借款方提供保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，對(duì)抵押等還要進(jìn)行財(cái)產(chǎn)評(píng)估、抵押登記，避免用法律禁止抵押的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，損害出借人的利益。

(2)債務(wù)轉(zhuǎn)讓要取得保證人的書面同意。在保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，一定要取得保證人的書面同意，只有這樣才確保保證合同的繼續(xù)合法有效。

(3)出借人要在約定或規(guī)定的保證期間內(nèi)行使權(quán)利。一般保證合同的債權(quán)人要在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的要在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個(gè)月內(nèi)，對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證人才繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任；連帶責(zé)任保證合同的債權(quán)人要在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的要在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個(gè)月內(nèi)，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，保證人才繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。

(4)對(duì)聯(lián)系人、介紹人的責(zé)任認(rèn)識(shí)要清楚。對(duì)在民間借貸活動(dòng)中僅起聯(lián)系人、介紹人作用的，不承擔(dān)保證責(zé)任。

10、增強(qiáng)出借人的守約意識(shí)

使出借人認(rèn)識(shí)到出借人不守約，沒(méi)有在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)把錢借出，也是一種違約，也會(huì)對(duì)借款方造成損失。從而增強(qiáng)出借人的守約意識(shí)，按時(shí)把款借出。

民間借貸活動(dòng)是公民的一項(xiàng)基本活動(dòng)，公民只有正確認(rèn)識(shí)民間借貸活動(dòng)存在的主要問(wèn)題，從最壞處著想，在發(fā)生民間借貸活動(dòng)時(shí)，多點(diǎn)心眼，注意尋找對(duì)策，進(jìn)行自我合法權(quán)益的保護(hù)，民間借貸履約率必定會(huì)提高，違約的也有救濟(jì)途徑，做到穩(wěn)操勝券，有有恃無(wú)恐，只有這樣才能正確發(fā)揮民間借貸為經(jīng)濟(jì)為社會(huì)服務(wù)的作用，使民間借貸走上良性循環(huán)的軌道。

七、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)正處在并將長(zhǎng)期處在社會(huì)主義初級(jí)階段，民間借貸這一社會(huì)現(xiàn)象將長(zhǎng)期存在并影響我國(guó)。民間借貸對(duì)于緩解國(guó)家借貸資金不足的矛盾，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定作用，但是，由于諸多原因，有的民間借貸成為民事糾紛，也有的甚至發(fā)展成為治安案件、刑事案件，給社會(huì)增添了不和諧、不穩(wěn)定因素。筆者于本文結(jié)合司法審判實(shí)踐把法院審理民間借貸案件所遇到的一些基本情況進(jìn)行歸納，從而較為系統(tǒng)地探析民間借貸相關(guān)問(wèn)題，望對(duì)民間借貸有關(guān)問(wèn)題的解決盡綿薄之力。